Повежите се са нама

Posao

#Микрофинансирање је једноставно

ОБЈАВИ:

објављен

on

Еаси Мицрофинанце, врхунску лиценцирану микрофинансијску институцију у Републици Мјанмару, створила је хонгконшка инвестициона фирма Меридиан Цапитал Лимитед 2015. године. Генерални директор Франк Сниедерс сјео је да разговара ЕУ Репортер.

Зашто је Еаси Мицрофинанце створен у Мјанмару? Због чега је Мјанмар посебан са микрофинансијског становишта?

Још у 2015. години, када је започео пројекат микрофинансирања, Мјанмар је био најлогичнији избор за улагање у микрофинансијску институцију: земља се недавно отворила у свету и имала је пуно одраслих становника од више од 34 милиона људи, од чега две трећине зарађивао мање од 75 $ месечно. Око 80% становништва није имало приступ формалним финансијским услугама: били су искључени или су се ослонили на скупе неформалне финансијске услуге, што је створило огромну прилику за најбољу праксу Микрофинансијске институције које нуде финансијске услуге повољних цена прилагођене потребама микро предузетника.

Како бисте описали микрокредитно окружење у Мјанмару пре уласка у ЕМ?

Веома слабо послужен, посебно изван већих градова попут Јангона и Мандалаја. Број МФИ је био ограничен, а број клијената и обим кредитног портфеља били су ниски. Делом је то било због веома неповољног регулаторног окружења: тадашња максимална величина зајма била је 500,000 420 кјата (око XNUMX УСД), није било приступа спољном финансирању и није било дозвола за узимање депозита. У основи су све МФИ финансиране из капитала, грантова и задржане добити. Али постојало је огромно тржиште за микрофинансијске производе и већ је постојала врло јака култура отплате кредита.

Шта покушаваш да постигнеш?

реклама

Да Еаси Мицрофинанце постане прва пет најбољих институција микрофинансирања у земљи. Прву филијалу смо отворили у октобру 2016. године, а прве кредите смо исплатили месец дана касније, тако да смо у основи пословали нешто више од 3 године. У ове три године изградили смо мрежу од 22 филијале у 7 држава, запошљавајући готово 600 особља. У те 3+ године такође смо исплатили скоро 400 хиљада кредита у укупном обиму од преко 160 милијарди кјата (око 100 милиона УСД) и тренутно опслужујемо 150,000 активних клијената кроз изванредан кредитни портфељ од више од 50 милијарди кјата (око УСД 34 милиона). То нас већ увелико приближава првих 10 МФИ-а на тржишту; и настављамо да сваки месец узимамо тржишни удео.

Које су кључне карактеристике ЕМ етоса?

I am a strong believer in what we like to call the ‘Easy’ approach: easy-to-understand products, which are easily accessible and efficiently delivered thanks to digitization but also exciting and fun for the staff who get to use technology and have a lot of chances for advancement in the organisation as the company mostly recruits externally at entrance level and uses internal promotion to fill higher positions based on merit, regardless of gender, race or religion.

Еаси Мицрофинанце је микрофинансијска институција која верује у оснаживање људи кроз приступ капиталу. Како бисте разликовали ЕМ од других микрофинансијских институција?

Лако се разликује од осталих микрофинансијских институција у Мјанмару по приступу бесплатном приступу и употреби савремене технологије за ефикасну испоруку и праћење: наши кредитни службеници су опремљени таблетима и наш кредитни процес је готово без папира: све информације се прикупљају и чувају се дигитално, што резултира ефикасним и брзим процесом кредитирања. Надаље, клијентима олакшавамо ствари: од њих се не захтијева да доставе никакве документе или испуне било какве бирократске услове и не захтијевамо од њих да присуствују седмичним или мјесечним састанцима. И на крају, осигуравамо да се кредити које дајемо нашим клијентима прилагођавају њиховим пословним потребама и могућностима отплате, осигуравајући да ти зајмови помажу њиховом пословању и клијентима да избегну прекомерно задужење.

Зајмови су описани као 'без гњаваже'; шта ово значи? 

То значи да на наше (потенцијалне) клијенте стављамо врло мали терет: све што тражимо од њих у процесу кредитирања је мало њиховог времена; од њих није потребно да дају било какве документе или слике и од њих није потребно да присуствују недељним или двомјесечним састанцима или да их отплаћују на недељној или двомјесечној основи, пружајући више времена за приход од кредита који ће се користити у њиховим пословима од отплате су месечне.

Како осигуравате да се кредити отплаћују ако се брзо и лако могу добити? Како можете бити сигурни да ће се кредити враћати? 

Због нашег темељног поступка преузимања уговора који укључује процену капацитета отплате, као и карактера / спремности и стабилности отплате за сваког подносиоца захтева. Кредитни службеници за микрофинансирање посећују локацију предузећа и кућу сваког подносиоца захтева и конструишу детаљан новчани ток домаћинства како би обезбедили да подносилац захтева има могућност отплате. Процес укључује много унакрсних провјера продаје, куповине, трошкова и животног стандарда домаћинства, као и провјере кредитне историје и понашања плаћања подносилаца захтјева. Надаље, код групних зајмова постоји унакрсна гаранција између чланова групе која се обавеже да ће их платити у случајевима када члан неплати; а код појединачних зајмова постоји подносилац захтева и гарант који морају да плате ако корисник кредита не извршава обавезу.

Колики је ваш омјер НПЛ?

НПЛ-ови се обично дефинишу као зајмови који имају заостале плаће од 90 дана. Коефицијент би узео укупни износ главнице тих кредита у проценту од укупног неизмиреног кредитног портфеља. За Еаси Мицрофинанце на крају децембра 2019, то је 0.09%. Међутим, из перспективе менаџмента, овај проценат је мање занимљив од стопе отплате на време, јер је вероватноћа да се надокнаде после 90 дана врло мала. Због тога се много више фокусирамо на временску стопу отплате. Од децембра 2019. године, стопа отплате на време у Еаси Мицрофинанце-у била је 99.82% у количини и 99.25% у броју; одличан по било којем стандарду.

Зашто је поверење толико важно? Како стварате поверење између зајмодавца и зајма?

Поверење је важно јер је наш пословни модел модел односа; није модел трансакције: сврха Еаси Мицрофинанце-а није давање само једног зајма клијенту, већ финансирање клијената током дужег временског периода, повећавајући износ кредита и трајање времена. Први зајам је обично тестни зајам са релативно ниским износом кредита и кратким трајањем: извор је релативно скуп, док је приход који се остварује низак. Али како упознајемо клијента и градимо однос и историју, обнављање зајмова постаје лакше / јефтиније, док је приход од њега зајам такођер већи с обзиром на већи износ кредита и дуже трајање.

Колико имате зајмопримаца? Како се ова цифра пореди са пре годину дана?

Тренутно Еаси Мицрофинанце има око 150,000 корисника кредита; пре годину дана имали смо око 85,000 корисника кредита, па смо имали раст од око 76% у последњих 12 месеци.

Ко су ти типични клијенти?

Типични клијенти Еаси Мицрофинанце-а су мали предузетници којима требају износи кредита у распону од 100,000 кјата (око 70 УСД) до 10 милиона киата (око 7,000 УСД). Око 40% је активно у сектору трговине, 30% у сектору услуга, 25% у сектору пољопривреде и 3% у сектору производње. Постоји око 80 врста предузећа којима често позајмљујемо; од њих су најчешћи пословни облик улични тезги на којима се продаје кувана храна: готово 16 хиљада од наших 150 хиљада зајмопримаца има овај посао. Остале врло уобичајене врсте послова које позајмљујемо су продавнице прехрамбених производа, продавнице одеће / обуће / текстила, продавнице воћа и поврћа и месне продавнице; сваки од ових броји више од 8 хиљада зајмопримаца у нашем активном кредитном портфељу.

Да ли су ваши клијенти углавном из урбаних средина? Како људи из удаљених подручја приступају вашим услугама?

59% наших клијената су рурални. Наши кредитни службеници у руралним срединама поседују мотоцикле за ефикасну испоруку и праћење зајма. Имамо правило да наше подружнице опслужују подручје удаљено до једног сата аутобусом или мотоциклом. Клијенти ће аутобусима доћи у филијале ради исплате и отплате зајма, док ће у блиској будућности моћи да отплаћују и преко агената који се налазе у близини њихове куће или посла: Еаси Мицрофинанце тренутно пилотира агенција за банкарство са Онгом из мјанмара лиценцирани мобилни новчаник и мрежа агената.

Колико земље покривате? Да ли планирате да проширите географску покривеност?

Тренутно покривамо 7 држава кроз 22 огранка. Географска покривеност се континуирано проширује брзином од око 8 филијала годишње. У наредној години Еаси Мицрофинанце ће бити присутан у 3 или 4 додатне државе. Средњорочно је наша амбиција да имамо присуство широм земље: тако да имамо операције у свих 15 држава Мјанмара.

Нудите индивидуалне и групне кредите. Какве се групе пријављују за групне зајмове? Које су предности групних кредита?

Групни зајмови циљају најмања предузећа којима је потребан износ зајма нижи од милион кјата (око 1 УСД). Те врсте зајмова је тешко обезбедити на појединачној основи (превише би коштало слање кредитног службеника само за један зајам), али пружањем њих групи од 700 до 5 људи који живе у близини, међусобно се познају врло добро и спремни су да гарантују једни другима, постоји добар пословни случај.

Са којим проблемима се сусрећете?

Да будем искрен, сусрећемо се са релативно мало проблема: наравно да има повремених неплатиша и могу бити клијенти који крију да имају кредите код других институција што може довести до презадужености, али то је врло мали проценат. Тада долази до кашњења регулаторних одобрења за финансирање и / или регионалног ширења која утичу на нашу способност да остваримо зацртане циљеве, али некако обично успевамо да достигнемо најважније КПИ.

Како бисте описали финансијску писменост у Мјанмару? Како ЕМ жели да га побољша?

Међу нашим циљним клијентима финансијска писменост је ниска у Мјанмару. Еаси Мицрофинанце то решава организовањем обуке о финансијској писмености за потенцијалне клијенте, постојањем јасних и транспарентних услова зајма, тако што има одговоран и најбољи начин преузимања уговора, поштује и примењује принципе заштите клијената и детаљно објашњава услове кредита пре исплате кредита.

Какав утицај сматрате да ЕМ има у контексту Мјанмара?

Прилично јак утицај: наравно, у Еаси Мицрофинанцеу постоји директно запошљавање које тренутно броји скоро 600 запослених са добро плаћеним пословима, способним да издрже своје породице. Затим ту је директан утицај на предузећа која Еаси Мицрофинанце финансира: скоро 400,000 отплаћених зајмова за укупно више од 100 милиона УСД помогло је тим предузећима да расту, побољшавајући живот ових малих предузетника и њихових породица. Али постоји и индиректни утицај стварања запослености од стране оних предузећа која су финансирана и на нивоу добављача ових предузећа.

ЕМ је 2015. године креирала хонгконшка инвестициона компанија Меридиан Цапитал Лимитед (МЦЛ) са седиштем у Хонг Конгу. Какву је улогу МЦЛ одиграо у еволуцији ЕМ-а?

Изузетно важна улога; без МЦЛ-а не би било Еаси Мицрофинанце-а! Меридиан Цапитал Лимитед имао апетит за ризиком да инвестира у микрофинансијску институцију у регулаторном окружењу које у то време није било повољно за микрофинансирање. МЦЛ је имао визију и поверење да ће се то регулаторно окружење временом побољшати (што је, на срећу, учинило), што је омогућило да Еаси Мицрофинанце има предност у раном уласку. МЦЛ је показао своју посвећеност тако што је ставио свој новац тамо где уста, предузимајући довољно капитала да обезбеди одрживу институцију чак и у (мало вероватном) сценарију где се регулаторно окружење не би побољшало. Али такође лично сам добио потпуну подршку у фази пре лансирања, када је било потребно дуго времена да се стекне лиценца за микрофинансирање: било је доста кашњења и понекад се чинило да нећемо добити лиценцу. Али МЦЛ се заглавио са мном и на крају смо добили лиценцу! МЦЛ је надаље играо важну улогу у пружању стратешких смерница у одбору директора, обезбеђујући праве одлуке, укључујући довођење другог стратешког акционара, Делта Цапитал који је био у стању да додатно ојача капиталну основу (Еаси Мицрофинанце, са тренутним плаћањем с капиталом од 14.2 милиона УСД, један је од најбоље капитализованих МФИ-ја у Мјанмару), и за помоћ у активирању великих количина финансирања дуга.

ЕМ је добио лиценцу за микрофинансирање у другој половини 2016. Која су кључна достигнућа ЕМ од када послује?

Постизање паузе чак и након само седам месеци пословања и профитабилност од тада; лансирање нашег појединачног производа за позајмљивање 1 годину након почетка пословања; оснивање 22 филијале, постизање 150 хиљада клијената и 50 милијарди кјата кредитног портфеља изврсног квалитета након нешто више од три године пословања.

Који су ваши највећи изазови?

Наши најважнији изазови су спољни: рекао бих да су обезбедјење финансирања дуга на време и добијање регулаторних одобрења за финансирање највећи изазов, услед чега будемо праћени добијањем регулаторних одобрења за наше географско ширење.

На шта сте највише поносни?

Ово би лако било стварање Еаси Мицрофинанцеа: пре 4.5 година дошао сам у Мјанмар на овај пројекат када није било ничега: током прве године пројекат је био изложба за човека током које сам спроводио истраживање тржишта, написао пословни план , створили компанију и поднели захтев за лиценцу за микрофинансирање, док су у међувремену написали све политике и поступке и изабрали банкарски софтвер. Имао сам срећу да сам могао покренути операцију, бирати седиште и прве филијале, запослити и обучити прво особље. Још увек ми пада на памет да је све ово резултирало институцијом коју данас имамо: Еаси Мицрофинанце, најбољом МФИ праксе, која је међу 11 највећих у земљи и расте.

Какве амбиције имате за ЕМ? Где видите ЕМ за пет година?

Иако сам веома поносан на оно што смо постигли до сада, само смо се огребали по површини: за пет година Еаси Мицрофинанце ће бити топ 5 МФИ који послују на националној разини са више од 5 филијала, запошљавајући више од 60 особља и опслужујући пола милион позајмљивача кроз активни кредитни портфељ од више од 1,600 милијарди кјата (око 230 милиона УСД).

О саговорнику

Франк Сниедерс је оснивач и извршни директор Еаси Мицрофинанце-а, лиценциране микрофинансијске институције у Републици Мјанмарној унији. Пре свог тренутног положаја, господин Сниедерс је заузимао позиције вишег менаџмента у различитим међународним микрофинансијским мрежама: као извршни директор Адванс Банк Танзаниа (2013-2015) и Адванс Цамероон (2009-2013) и као ЦОО оф Финца Интернатионал у Демократској Републици Конга (2006-2009). Господин Сниедерс је магистрирао из међународних односа са Универзитета у Гронингену у Холандији и научио улоге и недостатке микрофинансирања и банкарства након студија за време приправничког стажа за управљање банкама у Процредит Банк.

Поделите овај чланак:

ЕУ Репортер објављује чланке из разних спољних извора који изражавају широк спектар гледишта. Ставови заузети у овим чланцима нису нужно ставови ЕУ Репортера.

Трендови